В России обязательно ОСАГО, многие делают КАСКО, но мало кто использует ДАГО. Как оно поможет при авариях и уменьшит убыток? Давайте ответим на эти вопросы и разберемся, в чем его суть и как действует.
Виды автомобильных страховок
Страховки можно разделить на обязательные и добровольные.
Обязательным является только ОСАГО. За езду без него полагается штраф 800 руб. Если забыли взять полис, нарушена сезонность или ведет машину, не вписанный человек, то санкция 500 руб.
Его идея в том, что если человек виновен в ДТП, то ущерб выплачивает страховщик, но не более 400 тысяч за металл и 500 тысяч на здоровье. Если денег не хватает, то виновник погашает все остальное самостоятельно.
Плюс в том, что пострадавшему не нужно выбивать деньги через суд, т.к. все решается через страховщика. Но если у потерпевшего был полис, а у второй стороны нет, то здесь поможет только судебная система.
КАСКО — добровольный вид. Он защищает ваш автомобиль. Неважно из-за чего произошла авария и кто в ней виноват, собственник все равно получит свои денежные средства (или ремонт).
ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Он представляет собой автогражданку, но расширенной версии.
Его также называют ДГО, ДАГО, ДОСАГО.
Как действует ДГО
Если суммы выплат по автогражданке не хватает, то оставшаяся часть возмещается по ДОСАГО. Покрываемая часть существенно возрастает и составляет более 1 миллиона.
При крупном ДТП, ремонт обойдется больше 400 тыс. В такие моменты спасает расширенная версия. Если автолюбитель виноват и у него все 3 страховки, то свой автомобиль отремонтирует по КАСКО, чужое имущество до 400 тыс. по ОСАГО, а превышение этого лимита погасится по ДАГО. Тогда виновник не будет ничего платить из своего кармана.
Даже если авария не крупная, но с участием дорогих машин, таких как Aston Martin, Maserati, Ferrari, то стандартного покрытия не хватит. Он может быть оформлен только при наличии ОСАГО.
Отличительная черта ДОСАГО
КАСКО можно самостоятельно оформить, но ДАГО только при действующей автогражданке. Их срок должен совпадать, но СК могут быть разными.
Стоимость автогражданки определяется исходя из требований государства, а ДГО на усмотрение страховой компании.
Зачастую предусматривается дополнительная помощь потерпевшим: доставка в больницу, эвакуация ТС и прочее.
Плюсы и минусы ДГО
Рассмотрим ситуацию в которой автолюбитель сильно врезается в другой автомобиль. Базовой суммы не хватает и потерпевший обращается к виновнику. Он отказывает по причине отсутствия денег и тогда дело отправляется в суд.
Естественно, он встанет на сторону пострадавшего и обяжет виновника оплатить всё. Если таких средств нет, то опишут имущество, заморозят счета и запретят выезжать из страны.
В такой ситуации, при наличии расширенной версии существуют преимущества:
- Можно избежать суда. Следовательно: нервы и время сэкономлены, на работе брать отгул и идти на процесс не надо; снижение расходов т.к. нет адвокатов, исполнительных сборов, судебных издержек;
- Экономия своих средств — если до судебного процесса не дошло и все оплачено по ДОСАГО;
- Если потерпевшего что-то не устраивает, то ответчиком станет страховщик;
- Быстрое разрешение вопроса через страховую фирму;
- Удобные бонусы, такие как если закончится бензин, то его подвезут; помощь на дороге при незначительных проблемах; бесплатный эвакуатор и выезд аварийного комиссара и т.д. (если предусмотрено договором).
Отрицательные стороны примерно, как в обычном страховании. При оформлении могут затребовать машину на осмотр (но многие страховщики присылают агентов к дому в любое удобное время).
Страховая может разориться. При банкротстве компания за автогражданку возместит из специального фонда, а ДГО — нет. Лучше подбирать проверенных агентов, которые давно на рынке.
Кому нужен ДСАГО?
Если человек постоянно проживает в деревне, то ущерб покроется минимальным пакетом.
Постоянно катаясь по городу, такому как Питер, Москва, можно заметить большое число дорогих ТС, которые поворачивают на раз-два-три. Глядя парковку возле дома и работы, посмотрите сколько дешевых и дорогостоящих моделей.
Если риски крупные, то лучше расширить. Помимо этого рекомендуется начинающим водителям, не уверенным в своем вождении или слишком с агрессивным стилем.
Где купить ДОСАГО
Он оформляется в любой страховой, которая обладает лицензией (проверяется в реестре ЦБ РФ).
Договор заключается в офисе с личным присутствием или в онлайн — формате. Некоторые страховщики навязывают ДГО. Не стоит сразу отказываться или соглашаться. Прочтите внимательно, что именно предлагается и гарантируется.
На что обратить внимание в соглашении ДСАГО
Первоначально уделить внимание на ограничения. Если перечислены допущенные к управлению лица, то страховка с ограничениями. Без них стоит значительно дороже, т.к. не учитываются коэффициенты вождения.
Тип выплат. Он бывает двух видов. К первому относится агрегатный вариант, который более дешевый, но существуют границы. Так при наличии возмещений на 1 млн.руб., попав в аварию на эту же стоимость, СК покроет ущерб, но больше не оплатит ничего при последующих ситуациях в этом году.
Неагрегатные выплачиваются полностью, вне зависимости от аварий в год.
Франшиза. Автовладелец и СК оговаривают сумму, которая возмещению не подлежит. Чем она крупнее, тем дешевле.
Период действия. Начало может быть любое, но окончание совпадает с ОСАГО.
Как определяется стоимость ДАГО
Условия и тарифы разрабатываются агентами самостоятельно. Цена услуг зависит от некоторых параметров:
- Страховая сумма, т.е. денежные средства, которые могут быть возмещены СК. Большинство людей выбирают до 1,5 млн.руб. и тогда цена будет 3,5 — 5 тыс.руб. в год;
- Период времени. Приобретается на 3, 6, 9 или 12 месяцев;
- Учет износа автозапчастей. Чем старше ТС, тем износ больше и возмещения меньше. Если не учитывается этот показатель, то он будет дороже, но возмещения станут крупнее;
- Количество допущенных к управлению. Чем их больше, тем риски выше;
- Возраст водителей. Если лица младше 23, то опыта у них меньше, а поэтому возможность попасть в ДТП больше;
- Цель ТС. Коммерческое использование обойдется дороже, чем личное;
- Мощность авто. Быстрый транспорт позволяет менее безопасную езду;
- Тип транспорта — грузовик или легковой;
- Регион вождения. Он автоматически определяется по прописке. Чем интенсивнее движение или крупнее аварийность района, тем дороже услуга.
Как оформить ДСАГО
Подбираются условия и фирма, а далее подается перечень документов: полис автогражданки, паспорт владельца, ВУ водителей, паспорт транспорта.
Договор может быть заключен в офисе или удаленно. Оформляется в день подачи всех документов.
Что делать при страховом случае
О произошедшем извещается агент, которому направляются бумаги и заявление. СК организовывает экспертизу с определением цены работ. Если есть возможность авто направляется на ремонт. Если нет и существует вред здоровью, то предусмотрена денежная компенсация.
Владелец страховки предоставляет: скан паспорта, полиса, ПТС, справку об аварии, протокол о правонарушении и медицинском освидетельствовании (если было).
Потерпевший подает заявление, скан удостоверения личности, подтверждение участия в ДТП, регистрационные документы на ТС, бумаги выданные ГИБДД, банковские реквизиты.
Зачастую время принятия решения составляет 14 дней. При положительном итоге человек может забрать деньги в кассе или получить на счет банка.
Как сэкономить на ДАГО
Для экономии возможно приобрести сразу с автогражданкой, либо в той же компании. Также постараться не попадать в аварии. При безаварийной езде автоматически произойдет снижение будущей услуги.
ДГО поможет избежать резких трат при ДТП, которые могут сильно ударить по бюджету.
